涉外保险



前言


  大千世界,风云变幻,天灾人祸不依人们主观意志为转移。“无风险, 无保险”,于是保险应运而生。为了帮助广大社会公众更快、更好地了解保 险原理、保险险种、保险法律诸方面的知识,加强风险和保险意识,我们向 大家奉献这套保险丛书。
  这套保险丛书与以往的保险专业书籍不同。它是专为保险业以外的社会 公众提供的一套融常识、资料、实务为一体的普及性读物。它立足社会、面 向公众,用通俗易懂的文字、简明浅显的解说,从理论上诠释保险的概念、 功能和原则,从实务上介绍保险的主要险种、险别的保险责任和除外责任, 投保和索赔的要求和程序;从法律上阐述保险合同的特征、保险合同的订立 和履行以及争议的处理等。无论您是驰骋商海的企业家,还是操持家政的一 家之主,都可以在这套丛书中找到应付不测风云、转移风险、避免损失的最 可靠之保障。积极的人生应与保险同行。有风险,买保险,是现代经济社会 有识之士的明智之举。
  本丛书由财产保险、人身保险、责任保险、涉外保险、社会保险、投保 与索赔等六个分册组成,本书是其中的一个分册。各分册既有联系,又独立 成书,具有较强的实用价值。相信读者一定能从这套丛书中获得我们为您设 计的最佳投保方案。
编著者
1995 年 10 月

涉外保险

第一章 涉外保险概述


  我们生活在日新月异、瞬息万变的现代化社会。现代化的交通工具,把 人与人的空间距离拉近。现代化的通讯设施,把人与人的时间差别缩短。国 门洞开,八面风来,当今年代机遇与挑战并存,成功与风险同在。有风险, 买保险,已成为现代商品经济社会之共识。
  什么是“保险”?尽管在当今发达国家,保险已无人不知,无人不晓, 但在十几年前的中国,国人对保险的了解或是一片盲区,或是一知半解。改 革开放带来了保险业的复苏和繁荣。
  令人可喜的是中国人的保险意识经过量的积累,已经产生了质的飞跃。 社会公众已从过去的被动型转变为主动型,这是因为人们已从一次次灾害事 故中感悟到,保险是转移风险的最佳手段。所以说,保险就是保险人通过与 投保人签订合同,收取保险费,建立专项基金对特定灾害事故损失或需求提 供经济保障的互助共济方式。
  什么是“涉外保险”?显而易见,它是保险的一个支系统。在中国保险 史上,它比国内保险起点要早,时间要长。从业务的运作上,具有相对的独 立性。
  
第一节 涉外保险概念


  涉外保险又称“国际保险”、“国外保险”。保险业中的行话又叫“外 保”。顾名思义,涉外保险就是具有涉外因素的保险业务。这些涉外因素主 要是:
一、主体涉外
  保险双方当事人是保险人和投保人。在我国,保险人主要是中资保险公 司。所谓主体涉外,即指投保人涉外。投保人既有可能是外国法人或自然人, 也有可能是工作性质涉外的中国法人或自然人,如“三资”企业或其雇员, 或从事国际贸易和国际运输的外贸公司和外运公司。他们都可以成为涉外保 险中投保人一方,作为该保险关系的当事人。在实务中,如涉外饭店的财产 保险、机器损坏保险、利润损失保险、雇主责任保险、雇员忠诚保险等;远 洋运输公司的船舶保险;外贸公司等的海上货物运输保险等,都属干涉外保
险。
二、客体涉外
  保险合同的客体是保险标的的保险利益。根据保险原理,投保人必须对 保险标的具有保险利益,即:必须具有法律上认可的经济上的利害关系。在 涉外保险关系中,仅仅主体涉外并不等于所投保的险种都是涉外保险,还必 须客体涉外。假如保险人与某一外贸公司之间签订的办公用房或机动车等财 产保险合同,虽然投保人一方主体也是涉外,但客体不具备涉外因素,仍属 于国内保险业务范畴。只有当其与保险人办理进出口货物运输保险合同时, 才可认作是涉外保险关系。“三资”企业则不同,虽也是中国法人,但其办 公用房、机动车等财产保险仍属涉外保险。
三、币种涉外
  在外汇管理改革之前,涉外保险的财务往来均以外币为计算单位,以外 币计收保险费,并以外币支付保险赔款。涉外保险的保险费收入是我国非贸 易外汇的主要来源之一。外汇管理改革之后,币种涉外这一涉外因素的特征 将逐步淡化。当然,在当前向人民币收付制度转换尚不成熟的一定过渡阶段, 币种涉外仍是涉外保险的主要特征。
在我国,保险业务分为涉外保险和国内保险两部分。新中国成立不久,
涉外保险在旧中国的“中国保险公司”办理的“运输兵险”、“船员兵险”、 “船壳兵险”的基础上有了飞速的发展。1959 年,除个别城市外,国内保险 业务全部停办,但涉外保险仍在艰难中生存,始终在低谷徘徊。直到 70 年代 才略有进展。改革开放后,涉外保险重新起步,再次腾飞,取得了令人瞩目 的成就。目前,我国的涉外保险险种已由简单的 20 多种发展到 100 多种,能 够提供国际上所通行的各个险种,业务结构也日趋合理,由单一水险逐步向 水险、非水险适当比例上发展,满足了市场需求和客户的需要。1991 年涉外 保险保费收入为 4.59 亿美元,较 1979 年的 9185 万美元,增长了近 5 倍。 诚然,涉外保险承担的风险也在与日俱增,1991 年涉外保险的保险金额达
1697 亿美元,较 1979 年的 214 亿美元增加了近 6 倍。这说明我国的涉外保 险经过近半个世纪的历程,已经进入了一个全面、高速发展的历史时期。
  在国际上,保险业务不是以地域划分的,而是以保险险种划分,使用统 一条款。由于我国特殊的历史原因和具体国情,在保险实务中,不仅组织机 构中有国内业务部、国外业务部之分,条款也有国内、涉外之别。如在机动
  
车保险中,国内业务使用的是“机动车辆保险条款”,涉外业务使用的是“汽 车保险条款”。两者不仅名称不一,而且内容有异。另外有些险种只限于涉 外保险。如“雇员忠诚保险”。随着我国经济形势的发展变化,国内的许多 经济活动将更加适应和遵循市场经济的客观规律,逐步与国际通行惯例接 轨。有识之士推定,不久的将来,我国保险业务的“涉外保险”这一支系统 将不复存在,取而代之的将是统一的保险市场,统一的保险条款,统一的保 险运作方式。

第二节涉外保险原则


  涉外保险的基本原则,也就是保险的基本原则,是涉外保险双方当事人 从事保险活动共同认可和遵守的原则。由于这些原则贯穿于投保、承保、索 赔、理赔、追偿等各个环节,是国际保险市场普遍运用和长期实践的经验总 结,因此了解和掌握这些基本原则,对于正确理解和从事涉外保险,有着极 其重要的意义。涉外保险原则包括保险利益原则、最大诚信原则、补偿原则
(包括代位原则、分摊原则)和近因原则。现分述如下:
一、保险利益原则
什么是保险利益原则?《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)
第 11 条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。”“投保人对保险标 的不具有保险利益的,保险合同无效。”可见,保险利益原则是涉外保险中 签订合同的基础,保险利益是构成保险关系的首要条件。
  什么是保险利益?《保险法》第 11 条第 3 款规定:“保险利益是指投保 人对保险标的具有的法律上承认的利益。”保险利益的构成要件有三。其一, 保险利益必须是确定的,是可以实现的利益,包括现有利益和期待(预期) 利益,同时保险金额是可以用货币表现的确定金额;其二,保险利益必须是 合法的,是法律上认可的、受到法律保护的利益。不法利益(如盗窃、非法 占有、不当得利获得的利益)以及法律上不予承认或不予保护的利益,不构 成保险利益;其三,保险利益必须是经济上的利益,或曰金钱上的利益。经 济上的利益就是指可以用货币计算和估价的利益。保险人只对被保险人遭受 的经济上的损失给予经济上的补偿,而不能弥补被保险人遭受的非经济损失
(如政治利益的损失等)。
  保险利益原则是对投保人一方的法律规范。这一原则的确立,对规范保 险活动有着积极意义。首先可以避免赌博行为。赌博会诱使人们产生因侥幸 而额外获利的心理,危害社会。保险利益原则则使被保险人不可能额外获利, 因为保险是赔偿被保险人的保险标的受损后的损失,被保险人不会得到超过 其损失的赔偿;其次可以防止道德危险。道德危险是专指投保人或被保险人 为谋取保险赔款而制造的危险。保险利益原则可以消除产生道德危险的根 源,因为该原则规定,保险事故的发生,必须以被保险人遭受实际经济损失 为前提条件,而且不论投保人投保的金额是多少,保险人承担的赔偿责任都 以不超过被保险人的实际损失为限;再次可以限制补偿额度。保险利益原则 不仅可以从质上界定投保人对保险标的有无保险利益,而且还可以从量上确 定投保人或被保险人的保险利益的多少。假如投保人以超额保险投保,但由 于其对超过其实际遭受的损失的部分没有保险利益,因此保险人只能赔偿其 实际损失。
  由此可见,保险利益原则的实践意义在于:从质上看,保险利益是保险 合同有效的必要条件;从量上看,保险利益是被保险人获得保险补偿的最高 标准。在实务运作上还有具体要求,如在时间上,根据国际保险惯例,在财 产保险中,投保人在投保时一般要求应当具有财产上的保险利益。但海上保 险和某些商品的保险合同可以例外。但不论何种损失保险发生保险事故时, 被保险人必须对保险标的具有保险利益,否则保险合同无效。在人身保险中, 投保人被要求在投保时必须具有保险利益。《保险法》第 52 条对人身保险中 投保人的保险利益作了专门规定:“投保人对下列人员具有保险利益:(一)
  
本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或 者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。”此外还规定:“除前款规定外,被 保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益”。 与财产保险不同的是,人身保险的保险利益只要求订立保险合同时具有,而 不要求保险事故发生时具有,这是各国保险立法的共同认可。
二、最大诚信原则
  什么是最大诚信原则?最大诚信原则是指保险合同双方当事人在签订合 同时,对有关保险的事项都应遵守的不隐瞒、守信用的原则。诚信原则,是 任何民事活动都应遵守的原则。《保险法》第 4 条亦有明确规定。保险是一 种民事活动,涉外保险的诚信程度要严格于一般的民事活动,所以特别强调 “最大诚信”。
  从理论上看,最大诚信原则适用于涉外保险法律关系中的双方当事人, 但在以往的实务中,更多的是体现在对投保人的要求。对于保险人来说,其 表现出的最大诚信就是是否具有可靠的偿付能力。如果投保人交纳保险费, 一旦发生保险事故,而保险人又无足够的偿付能力,这无疑构成对破保险人 的欺诈。为防止保险人的这种违反最大诚信原则的欺诈作为,各国保险业法 对保险企业的开业、执业、停业等都作出了严格于一般企业的特殊的法律规 定,以从法律上对保险人履行最大诚信原则提供保证。
最大诚信原则的主要内容是告知和保证。
(一)告知。 告知义务,广义上是指保险合同当事人在保险合同订立时的告知义务、
保险期间保险标的危险增加被保险人的通知义务、保险事故发生后被保险人
的通知义务以及如实说明保险标的受损情况的义务。狭义上只包括保险合同 订立时或续保时的告知义务。《保险法》第 16 条规定:“订立保险合同,保 险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险 人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。”第 17 条规定:“保险合同 中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保 人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。”根据上述规定,告知不 仅是投保方的义务,而是保险活动双方当事人的义务。告知内容因人而异。 投保人的告知包括合同订立时应保险人询问所作的足以影响保险人决定是否 承保和确定费率的重大事实的如实告知;合同订立后危险增加的如实告知; 保险事故发生后的及时通知等。保险人的告知包括合同订立时对投保人所作 的保险合同条款的说明和对责任免除条款的明确说明等。各国保险立法关于 投保人的告知的形式有无限告知义务(客观告知义务)和询问回答告知义务
(主观告知义务)两类。我国《保险法》采用后者。 保险实务中,投保人是有可能违反告知义务的。从形式上看有三种,即
不申报、隐瞒、错误申报;从主观上看有故意,也有过失,还有善意与恶意 之分;从后果上看有时决定保险人是否承保产生影响的区分,由此导致的法 律后果也不尽相同。《保险法》第 16 条第 2、3、4、款都作了具体的法律规 定:
  “投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如 实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险 人有权解除保险合同。”
“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生

的保险事故,不承担赔偿或给付保险金的责任,并不退还保险费。” “投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响
的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险 金的责任,但可以退还保险费。”
  由此可见,违反告知义务的法律后果主要表现在保险人享有保险合同解 除权。保险人的解除权是选择性的,可以行使,也可以放弃并以加收保险费 或减少保险金额而使保险合同继续有效,这比单纯采用保险合同无效要灵活 一些。
  至于保险人若未履行责任免除条款明确说明义务,该条款不产生效力, 即该保险合同部分无效,保险责任并没有减少,反而更加扩大了。
(二)保证。 保证是最大诚信原则的另一项重要内容。它是指保险人和投保人在保险
合同中约定的投保人或被保险人对某一事项作为或不作为,或某一事项真实 性的担保。保证是保险合同的基础,它与告知不同。告知仅须实质上正确即 可,保证则要求必须严格遵守。保证一般都在保险合同中有明确的书面规定, 被保险人若违反保证义务,不论其是否有过失,也不论是否给保险人造成损 害,保险人均可解除保险合同,不负赔偿责任。由于保证条款对投保人或被 保险人来说是一种利益上的约束,目前各国保险立法均加以限制,在履行保 证条款时要求:保证的事项必须是重要的;投保单中的保证条款应在保险单 中加以确认或重新载明;如被保险人违反保证义务,保险人应向被保险人发 出书面通知,方可解除合同。
保证根据分类基础的不同可分为两类:
  根据保证事项是否已经确实存在可分为确认保证和承诺保证。确认保证 是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证;承诺保证是投保 人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。
根据保证存在的形式可分为明示保证和默示保证。明示保证就是用在投
保单或保险单中载明的保证条款这一书面形式表现出来的保证;默示保证就 是根据惯例被保险人必须做到的,不需以书面形式载明于投保单或保险单中 的保证。常见于海上保险。海上保险的默示保证主要有三项,即船舶适航或 适货、不绕航和航行合法。
三、补偿原则
  补偿原则是指在财产保险中,保险人须全面、充分履行补偿义务,但仅 以被保险人实际经济损失为限,不得超过保险金额的原则。具体而言,投保 人通过与保险人订立保险合同,将特定的危险转由保险人来承担。当保险事 故发生时,保险人的经济赔偿正好“填补”被保险人因遭受保险事故造成的 经济损失。根据这一原则,被保险人有权获得全面、充足的保险赔偿。如果 赔偿低于损失,就不能真正体现保险的保障作用;反之,被保险人也不能因 此得到额外利益。如果赔偿高于损失,就有可能诱发道德危险,给社会带来 不良后果。补偿原则与一般民事法律关系的损害赔偿原则相同。涉外财产保 险合同是补偿性合同的一种,适用这一原则,实质上是从量上对保险的赔偿 数额给予确定和限制。
  补偿原则在实际运用中,涉及到补偿限度的问题。理论上补偿限度应按 损失发生时,受损财产的实际货币价值来确定。具体方法有:
按市场价格确定实际损失。这是在全损情况下确定实际损失最常见的方

式。
  按恢复原状所需费用确定实际损失。这是在部分损失下确定实际损失的 方式之一。
  按重置成本减折旧确定实际损失,这是主要在房屋发生部分损失情况下 确定实际损失的方式。这一方式适用于房屋,也可推广适用于一般财产(如 机器、汽车、家具等)的实际损失的确定。
  按被保险人实际损失费用确定实际损失。这是在责任保险、信用保险、 保证保险中确定实际损失的方式。
  补偿原则在理论上是赔偿金额与损失金额相符,在实际适用中却有许多 限制。最显著的是该原则不适用于人身保险。因为人身保险的标的是人的寿 命、身体和健康,不能用货币准确衡量损失额度。人身保险合同是给付性合 同,不是补偿性合同,因此不适用补偿原则。
补偿原则派生出两个原则,即代位原则和分摊原则,简述如下:
(一)代位原则。 代位原则是指在财产保险中,保险人赔偿被保险人因保险事故遭受的经
济损失后,保险标的的有关权利转由保险人行使的原则。保险代位原则的核 心是代位求偿权。代位有两方面的含义,包括物权代位和请求权代位。物权 代位就是保险人赔偿全部损失后的残余物,如果没有作价在保险赔款中扣 除,其所有权归保险人所有。在保险实务中,委付和实际全损是最典型的物 权代位。请求权代位就是当保险事故发生后,保险人根据保险合同对被保险 人的损失给予补偿,如果第三方根据法律或合同需对被保险人的损失承担损 害赔偿责任,被保险人享有的对第三方的请求权,应当转移给保险人。保险 代位原则的确立,就是防止被保险人既可以获得保险人的赔偿,又可以获得 有责任的第三方的赔偿,从而获得双重利益,以致严重违背保险补偿原则。 行使代位求偿权,应以谁的名义进行?过去传统上采用被保险人的名 义。目前各国司法实践中已普遍认可保险人获得代位求偿权后,可以以被保 险人的名义,也可以以保险人的名义向有责任的第三方追偿。代位求偿权发 生的事由通常有侵权行为、合同责任、不当得利、共同海损等。代位求偿的 对象包括任何对保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三方(法人或自然 人)。代位求偿权的发生始于保险人给付保险赔偿金之时。代位求偿权的范
围以保险人实际支出的保险金额为限。
  代位求偿原则与补偿原则一样,不适用于人身保险合同。人身保险中的 被保险人在获得保险人给付的保险金后,仍然有权向其他责任方请求赔偿。
(二)分摊原则。 分摊原则是指在财产保险中,承保同一保险标的的保险人对保险标的发
生的损失,根据实际损失和应付的责任,按比例分摊负责赔偿的原则。分摊 原则与重复保险直接有关。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险 利益、同一危险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。根据《保 险法》第 40 条规定,重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保 险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总 和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险 金额总和的比例承担赔偿责任。
分摊原则在实际应用中有三种计算方式: 第一、比例分摊责任制,这是应用最普遍的分摊金额的方式。即《保险

法》中所规定的计算方式。公式为:
A分摊金额= A保险金额×实际损失金额 保险金额总额
我国涉外保险中多采用这种分摊方式。 第二、责任限额分摊制,这是国外在机器损坏保险中常用的一种分摊方
式。它是指保险标的发生损失时,各保险人按各自实际可能承担的保险赔偿 责任和保险赔偿责任总和的比例承担保险赔偿责任。其基础与第一种方式不 同,因而结果也不相同。公式为:
A分摊 = A保险赔偿责任×实际损失金额
金额 保险赔偿责任总额
我国涉外保险未采用这一分摊方式。 第三、顺序责任分摊制,这种分摊方式是由先出单的公司先赔偿,超出
其保险金额的损失由第二家公司赔偿。若实际损失未超过第一家公司承保的 保险金额,第二家公司则不负赔偿责任。
  除上述三种赔偿方式外,还有德国仍采用的连带责任分摊制、责任保险 中的平均责任分摊制等。
  分摊原则源于补偿原则,同样只适用于财产保险等补偿性保险合同,不 适用于人身保险。如果保险合同中对重复保险有特别约定,被保险人已不可 能获得双重补偿,即使形式上构成重复保险,也毋需适用分摊原则。
四、近因原则
  近因原则就是保险事故发生后,保险人把最具支配影响或最有效的原因 作为损失起因的原则。
近因原则是保险人确走对保险标的的损失是否负保险责任以及负多少保
险责任的一条重要原则。近因是指造成保险标的损失的直接原因。这种“直 接”,并非是仅指与损失发生的时间或空间最接近的原因,而是导致保险标 的发生损害的最具支配地位、起决定性作用的因素。因为保险人只对承保危 险引起的保险标的的损害承担责任,这就要求必须在承保危险为因的情况 下,保险人才对保险标的损害的“果”负责赔偿。如果承保危险与保险标的 损害之间无因果关系,保险人则不承担赔偿责任。由此可见,判断何为近因, 乃保险人是否承担赔偿责任之前提条件。
在单一原因造成损失的情况下,判断起来比较简单。只要认定造成保险
标的损害的原因属于保险人承保的危险,即为近因,保险人就应承担赔偿责 任。反之则不负赔偿责任。
  在多种原因造成损失的情况下,判断起来就比较复杂,而这种情况往往 占多数。一般认为在这种情况下,持续地起决定或支配作用的原因为近因。 在实务中,保险人的赔偿责任可以根据不同情况加以确定。若多种原因均为 承保保险,保险人应承担赔偿责任,反之则不然;若多种原因中持续起决定 作用或支配地位的原因为承保危险,保险人应承担赔偿责任,反之则不然; 若多种原因中,又有新的、相对独立的原因插入,该新原因如属承保危险, 保险人应承担赔偿责任,反之则不然:若多种原因相对独立但又无法确定何 为近因,保险标的损害又可以原因划分的,保险人对承保危险部分承担赔偿 责任。如果保险标的损害不能以原因划分的,保险人可不承担赔偿责任。
  
第三节 涉外保险特征


  根据《保险法》对保险的定义,保险既是投保人向保险人支付保险费, 保险人对保险事故(件)承担赔偿或给付保险金的经济活动,又是投保人“根 据合同约定”履行交费义务,保险人“对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失”“或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限时”履行赔偿或给付义务的法律行为。所以从经济角度看, 保险是一种经济补偿制度。从法律角度看,保险是一种民事合同行为。因此 从涉外保险特征来说,它既有涉外经济活动特征,又有涉外法律活动特征。
一、涉外保脸的经济特征
  毋庸置疑,涉外保险是一种特定范围的保险。所谓特定范围,也就是保 险当事人从事经济活动的国际性。从被保险人来说,只要他或是外国法人或 自然人,或是具有涉外因素的中国法人或自然人且从事涉外经济活动,都是 涉外保险的承保对象,涉外保险的经济特征主要体现在保险入承保风险、承 保技术、风险转移和承担风险平衡和什价单位等五方面。
(一)承担风险的国际性。 涉外保险主要承保的是我国在对外经济贸易与合作和各种对外交往活动
过程中的风险。这些风险涉及到国际贸易、国际经济、国际投资、国际合作
等商业活动以及国际旅游等各种对外交往活动。涉外保险正是适应这些领域 从事的国际商品交换以及国际交换转换形式的各种国际交往的需要而产生和 发展的。由于保险是一种经济补偿制度,因此涉外保险的开展,解除了国际 贸易双方的后顾之忧,因而促进了对外经济贸易的发展,成为不可缺少的贸 易条件。
(二)承保技术的国际性。
  涉外保险采用的是国际通用的承保技术。它要求保险条款、费率及其他 承保技术的限制均需符合国际惯例。主要条款均需有中英文两种文字。如我 国的“海洋货物运输保险条款”就是参考国际保险市场的习惯做法制定而成。 就“责任起迄”而言。其中的“仓至仓条款”、“扩展责任条款”、“运输 合同终止条款”、“变更航程条款”等都与伦敦保险协会的海运货物保险条 款大致相同。我国涉外保险采用的条款大部分都是借鉴国际保险市场的通用 条款的。
(三)风险分散的国际性。
  涉外保险的风险转移和风险承担是在国际范围内进行的。首先,从保险 人与被保险人双方所属国看,就可能有我国承担的是境外转移来的风险;其 次,我国承担的境外风险或境内涉外因素的风险还可以通过国际再保险的手 段转移到国际保险市场上去。如:“航空保险”、“海上石油开发工程保险”、 “船舶保险”、“卫星保险”等巨额保险业务,各国保险公司都不囿于在本 国范围内进行。我国涉外保险也是通过国际分保,在国际保险市场上办理分 出业务,分散风险,以此保证保险业务经营的稳定性。
(四)风险平衡的国际性。 由于上述风险转移、风险承担乃至风险分散在国际间进行的特点,导致
涉外保险的风险平衡也是在国际间进行。也就是说,保险的数理基础——大 数法则由于险种涉外,而要以国际范围来考虑,由此来确定科学、食理的费 率,积累足以补偿和给付的保险基金。

(五)支付手段的国际性。 涉外保险的保险费收取和赔偿金的支付以可兑换的货币为计价单位。传
统上以美元为准。外汇管理改革之后将发生变化,即涉外保险在币种涉外上 的因素将逐渐淡化。当然要完全过渡到以人民币为计价单位处理涉外保险业 务还需要一个相当长的历史过程。
二、涉外保险的法律特征
  涉外保险的法律特征体现在保险合同的特殊性、当事人权利义务的对等 性和争议处理的涉外性。
(一)保险合同的特殊性。 保险合同除具有合同的一般属性外,还具有自身的特性。涉外保险合同
最主要的特性是具有涉外因素的保险合同。在涉外保险合同中,或是合同主 体涉外,或是合同客体涉外,且用外币结算。其次涉外保险合同是最大诚信 合同。最大诚信原则要求在涉外保险活动中,当事人的诚信程度要严格于一 般民事活动。再次涉外保险合同并非要式合同。由于在英美国家,保险合同 可以通过口头或书面两种形式缔结,投保人的口头要约和保险人的口头承诺 与书面手续同样具有法律效力。特别在通讯设备高度发达的现代商业社会, 许多经济合同的签订都是通过电话、电传、传真等通讯工具实现的。涉外保 险合同不强调书面形式为合同成立的形式要件,但在有条件的情况下,保险 人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证,以证明保险合同关系的存 在。
(二)当事人权利义务的对等性。
  涉外保险合同的核心内容,就是合同双方当事人的权利义务。作为投保 人,首先有投保自愿的权利。除法律、法规规定的强制保险外,具有涉外因 素的任何企业或个人都可自行决走是否参加保险、参加什么保险;其次有有 条件的选择保险人的权利。根据《保险法》“境内投保”原则,投保人可以 在中国境内自由选择保险人;第三是最基本的权利,即当保险事故发生后享 有请求获得保险赔偿或给讨的权力、请求适用代位追偿的权利、请求司法保 护的权利。与此同时,投保人负有相应的、对等的义务。除必须遵守中国的 法律、法规,不得损害中国的社会公共利益外,还须履行合同订立时的告知 义务、交费义务,合同履行时的防灾防损义务、危险变更通知义务,事故发 生后的出险及时通知义务、施救义务、申请检验义务、提供单证义务和协助 追偿义务等。(详见第四章第三节)
(三)争议处理的涉外性。
  涉外保险合同关系中双方当事人出现意见分歧,通常通过协商、调解、 仲裁或诉讼进行解决,其中以仲裁为最常见。由于仲裁有利于当事人维持现 存的友好关系和促进今后的业务发展,能够及时地解决争议,又能保证受损 方的利益,是当事人自愿性与法律约束力的有机结合,所以涉外保险争议广 泛采用仲裁方式。如果诉诸法律,涉外保险的双方当事人可以选择合同争议 适用的法律,也包括选择外国法律(双方均为中国法人或自然人除外)。同 时还可以适用国际保险惯例,包括适用外国保险条款。总之,涉外保险由于 具有涉外因素,因此在诉讼上宜慎重而行。
  
第四节 涉外保险种类


  涉外保险根据划分标准不同,有不同的种类。如按实施形式可分为强制 保险和自愿保险。涉外保险中的强制保险主要是机动车第三者责任保险;依 保险价值是否约定可分为定值保险和不定值保险。涉外保险中的定值保险有 海上货物运输保险;根据保险金额和保险价值的关系可分为足额保险、不足 额保险、超额保险。此外,还有特定保险、总括保险、预约保险、流动保险 等种类。大多数保险书籍和实务操作中,是以依据承保标的的危险分类方法 和传统的以水为界的分类方法,现简述如下:
一、保险标的分类法
  根据保险标的分类,涉外保险可分为四大类,即涉外财产保险、涉外责 任保险、涉外保证保险、涉外人身保险。
  涉外财产保险主要有:海上保险、航空保险、工程保险、陆路货物运输 保险、运输工具保险、企业财产保险、家庭财产保险、旅馆综合保险等。
  涉外责任保险主要有:公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、 职业责任保险、展览会责任保险等。
  涉外保证保险主要有:出口信用保险、投资(政治)风险保险、雇员忠 诚保证保险、履约保证保险、信用卡保证保险等。
涉外人身保险主要有:人身意外伤害保险、航空人身意外伤害保险、出
国人员人身意外伤害保险、“三资”企业中方雇员养老保险附加医疗保险等。 二、传统分类法 保险的历史起源于海上保险,实务中最常见的是以与远洋运输有关的运
输工具、货物运输、海上开发工程等中的风险为保险标的、独立归类的水险
和与上述无关的非水险的传统分类方法。 水险主要有:船舶保险、货运保险、运费保险、海上石油开发工程保险。
其中船舶保险又可分为船身保险、渔船保险、集装箱保险等;货运保险又可
分为海上货物运输保险、海上散装桐油运输保险、海上冷藏货物运输保险等。 此外,还有许多附加险,如:战争险、罢工险等,将在第二章作具体介绍。 非水险主要有:财产保险、责任保险、人身保险、保证保险等四大类。
具体内容如前所述,兹不再赘,详见第三章的险种介绍。
  由于当今保险险种发展走势趋于综合性的“一揽子保险”,故以上两种 分类方法都有缺憾,在 概念的外延上都有部分重合和交叉,往往是我中有你, 你中有我,难以统一归类。如按理论上的保险标的分类法,航空保险中有财 产险,又有人身险,还有责任险。如按实务中的传统分类法,水险中的船舶 保险既有财产险性质的船身险,又有责任险性质的保赔保险。此外,随着国 际多式联运方式的兴起和推广,海、陆、空联合运输的活动日益频繁,笼统 称为海上货运险恐怕难以名符其实。所以两种分类方法都有其合理性和局限 性。保险界的专家、学者们正在探索,力求寻找出更理想的分类方法,使之 既符合保险原理,又便于实务操作。
  
第二章 涉外保险险种(一)——水险


  “水险”是海上保险的简称。海上保险是海上特定领域范围内的一种保 险,在各类保险险种中。历史最长,起源最早,堪称开近代保险制度之先河。 最原始的海上保险形式就是以“一人为众、众为一人”为原则的共同海损制 度和船舶抵押货款或货物抵押贷款,它们不仅是海上保险的雏形,还是整个 保险制度的萌芽。
  “水险”是指以海上的财产及其利益、责任作为承保标的的保险。主要 承保标的有:船舶、运输货物、钻井平台、运费和保赔责任等。随着国际政 治、经济形势的变化,特别是海上资源的开发,水险的内容与形式都处于不 断扩大和完善之中,如承保种类增加、承保风险扩大、承保标的扩展等。这 些发展和变化、对于适应“水险”具有的承保风险的综合性,承保标的的流 动性、承保对象的多变性等特点的需要,保障国际经济贸易往来和促进海上 运输业的发展,有着十分重要和现实的意义。“水险”承保的是海上风险造 成的损失和费用,那么,哪些是海上风险、海上损失和海上费用呢?
  海上风险,一般是指船舶、货物等在海上运输中所发生的或伴随海上运 输所发生的风险。它有其特定范围,既不包括在海上发生的一切风险,又不 局限于在航海中发生的风险,从风险的性质上分,保险人所承保的海上风险 主要有自然灾害和意外事故两类。
自然灾害是指不以人们意志为转移的自然界力量所引起的灾害,主要包
括恶劣气候、雷电、海啸、地震或火山爆发、浪击落海等; 意外事故是指由于偶然的非意料中的原因引起的事故,主要包括搁浅、
触礁、沉役、倾覆、碰撞、火灾、爆炸、抛货、吊索损害、陆上运输工具倾
覆或出轨、海盗行为,船长船员不法行为等。 除上述两类之外,还有外来风险。外来风险是指海上风险以外的其他外
来原因所造成的风险,所指外来原因,必须是意外的、事先难以预料的,不
是必然发生的外来因素,外来风险分为一般和特殊两类。一般外来风险包括 被保险货物在运输途中由于偷窃、短量、渗漏、碰损、破碎、钩损、沉污、 锈损、受潮受热、串味等。特殊风险是指由于军事、政治、国家政策法令以 及行政措施等特殊外来原因所造成的风险与损失。主要包括交货不到、拒收 等。
海上损失是由于海上风险造成的损失。根据损失程度可分为全部损失和
部分损失两部分。全部损失可分为实际全损、推定全损、部分全损。部分损 失可分为共同海损和单独海损。凡是保险标的物完全灭失或损毁、保险标的 物失去原有用途、被保险人无法恢复受损标的物的使用价值、船舶失踪、被 保险人对保险标的失去所有权等情况,即为实际全损。保险标的物虽事实上 未达到完全损毁和灭失程度,但因实际全损已无法避免或施救费用,修复费 用,整理费用超过保险标的物的原有价值,保险人可以按照实际损失处理的 情况,即为推定全损。保险标的物中可以分割的某一部分发生全部损失,即 为部分全损。共同海损是指保险标的物遭遇海上风险后,船方为了解除共同 危险,采用合理措施所引起的一些特殊损失和合理的额外费用。(详见本章 第一节)单独海损是指在海上运输中,由于海上风险直接导致的船舶或货物 的部分损失。在实际业务中,一般被认为表示共同海损以外的一切意外损害。 海上费用是指由于海上风险造成的费用,主要包括施救费用、救助费用、

特别费用、额外费用、诉讼费用等。这些费用也属保险保障的范围。 施救费用是指保险标的在遭受保险责任范围内的灾害事故时,被保险人
(或其代理人、雇佣人员或受让人),为了避免或减少损失,采取各种抢救 与防护措施所支付的合理费用。救助费用是指被保险货物在遭受承保范围内 的灾害事故时,由保险人和被保险人以外的第三者采取救助措施并获成功, 由被救方付给救助人的一种报酬。
  特别费用是指运输工具在海上遭遇海难后,在中途港或避难港把保险货 物起陆、存仓以及运送货物所产生的费用。
  额外费用是指为了证明损失索赔的成立而支付的费用,如检验费用,拍 卖遭损货物的销售费用等。
  诉讼费用是指由于碰撞事故或第三方过失使保险标的受损,被保险人或 保险人向第三方索赔、起诉、仲裁引起的费用。
  保险标的物如果遭遇上述的海上风险引起的海上损失及各种海上费用, 保险人是否都应负责,或者负责其中某些部分,则要依投保人投保的险别而 定。
  下面我们就涉外船舶保险、涉外海洋货物运输保险、涉外石油(气)开 发保险向读者作一介绍,帮助大家对“水险”有一个比较完整、比较全面的 了解和认识。
  
第一节 涉外船舶保险


  船舶保险是以“用于海上货物运输的任何船舶”(《关于统一提单的若 干法律规定的国际公约》第 1 条第 4 款)为保险标的的保险。广义的船舶保 险的保险标的,既包括船舶,还包括其他水上浮动物体。船舶有货轮、客轮、 油轮、驳船、集装箱船等;其他水上浮动物体有浮动码头、水上仓库等。就 船舶运动状态而言,广义的船舶保险既包括营运中的船舶,还包括建造中、 修理中的船舶。目前,我国船舶保险的主要条款有船舶保险条款、船舶战争、 罢工险条款、集装箱保险条款(定期)、集装箱战争险条款、渔船保险条款、 船舶建造保险条款等。
  船舶保险的投保人或被保险人一般为轮船公司(船舶所有人或承租人), 船舶保险作为一种财产保险,其保险标的可分为有形和无形两种。有形的物 质即船舶本身,包括船壳、机器设备、燃物料、船身保养、索具及特殊装置 设备等。无形的是指与船舶有关的利益和责任。利益包括运费、船舶租金、 船员工资及营运费用、保险费等;责任包括由于事故发生的民事侵权行为引 起的损害赔偿责任、法律规定的船舶失事所引起的义务、运输合同规定的承 运人对货主或租船人对承租人依法应负的损害赔偿责任等。船舶保险与货运 保险相比,具有承保过程长,保险范围广、主观因素强、危险单位大等特点, 同时,船舶保险风险集中,如遇海事又具有时间性强、牵涉面广的特点,还 会常常涉及到如船东责任限额、管辖权、诉讼地法律等复杂棘手的法律问题。
一、船舶保险
  船舶保险也称“船身险”。在各国海上船舶保险实务中,被保险人可以 把船壳、船机、船舶属具作为一个标的物投保,也可以分别投保。我国的《海 商法》及中国人民保险公司的船舶保险条款的有关规定,则是把船壳、船机、 船舶属具视为一个整体,作为一个标的物进行投保的,具体包括船壳、救生 艇、机器、设备、仪器、索具、燃料和物料。
(一)责任范围。
  船舶保险是海上船舶保险中最基本的险种,它主要承保海上船舶在营运 中,因遭受承保范围的自然灾害或意外事故所造成的物质,有关利益和经济 责任的损失。自然灾害即:地震、火山爆发、闪电或其他灾害。意外事故即 搁浅、碰撞、触碰任何固定或浮动物体或其他的物体或其他海上灾害;火灾 或爆炸:来自船外的暴力盗窃或海盗行为;抛弃货物;核装置或核反应堆发 生的故障或意外事故;装卸或移动货物或燃料时发生的意外事故等。以上两 类风险均可以作外部的海上风险,除此之外,还有来自内部原因的自身疏忽 风险,如船舶机件或船壳的潜在缺陷;船长、船员有意损害被保险人利益的 行为;船长、船员和引水员、修船人员及租船人的疏忽行为等。
  如果保险公司对上述所有风险(外来海上风险和自身疏忽风险)造成的 船舶的全损,都作为赔偿的责任范围,这就是船舶保险的第一种基本险别—
—全损险,那么还有没有比全损险责任范围更大的险别呢?当然有,这就是 当前普遍办理的“一切险”。
  一切险的责任范围除上述原因所造成被保险船舶的全损和部分损失外, 还包括其他三项责任和费用。即:
  1.碰撞责任。这是船舶保险责任范围的扩展。保险人负责因被保险船舶 与其他船舶碰撞或触碰任何固定的、浮动的物体或其他物体而引起被保险人
  
向第三人应负的法律赔偿责任。具体包括被碰撞船舶的损失或修理费用、被 碰撞船舶所载货物的灭失及费用、由于被碰撞船舶或其所载财产的污染或沾 污而产生的责任和费用等。但保险人对于船舶碰撞引起的人身伤亡或疾病、 被保险船舶所载的货物或财物或其所承诺的责任、清除障碍物、残骸、货物 或任何其他物品、任何财产或物体的污染或沾污(包括预防措施或清除的费 用,但被碰撞船舶除外),任何固定的、浮动的物体以及其他物体的延迟或 丧失使用的间接费用等责任不负赔偿责任。
  当被保险船舶与其他船舶碰撞双方都有过失时,怎样确定双方各自承担 责任的比例呢?根据中国人民保险公司船舶保险条款规定:“除一方或双方 船东责任受法律限制外,本条项下的赔偿应按交叉责任的原则计算。”交叉 责任是与单一责任相对的计算碰撞船舶责任的方法。若两船碰撞,产生碰撞 责任,由各方根据各自应负的过失责任,计算出应赔偿的金额付给对方。假 如甲、乙两轮碰撞。甲轮应承担 40%责任,乙轮应承担 60%的责任。甲轮损
失 50 万元,乙轮损失 25 万元。根据“交叉责任”原则计算,甲轮船东应承 担乙轮损失(25 万)的 40%的责任,即 25 万×40%=10 万。乙轮船东应承 担甲轮损失(50 万)的 60%的责任,即 50 万×60%=30 万。扣除赔款后乙 轮船东应赔甲轮船东 20 万。如果双方都有保险人承担碰撞责任,那么双方都 可由保险人赔付给对方的赔款,在这种情况下:
甲轮损失 50 万
得到乙轮保险人赔偿 30 万 甲轮实际损失 20 万 乙轮损失 25 万 得到甲轮保险人赔偿 10 万 乙轮实际损失 15 万
根据“碰撞责任条款”,单方面过失碰撞事故中,船舶如投保全损险附
加碰撞责任,需承担 100%保险责任。这种计算赔偿责任的方法叫“单一责 任制”
碰撞责任是船舶保险责任的增加部分,但其增加的幅度亦有一定的限
制,即对每次碰撞所负的责任不得超过船舶的保险金额。
  2.共同海损和救助。共同海损是指运载货物的船舶在航运途中遭遇自然 灾害或意外事故,威胁到船、货各方面的共同安全,船方为了维护船舶和所 有货物的共同安全,或者为了使航程能继续完成,而有意识地,合理地采取 施救措施所造成的某种特殊牺牲或支出的额外费用。救助是指被保险货物在 遭遇承保范围内的灾害事故时,由保险人和被保险人以外的第三者采取施救 措施并获成功的行为。此被救方支付给救助人的费用就是救助费用。
  保险人负责赔偿被保险船舶的共同海损、救助费用的分摊部分。这就是 说,如果被保险船舶发生共同海损牺牲,被保险人可以获得对这部分损失的 全部赔偿,而无须先行向其他各方索取分摊额。同理,被保险人向救助人支 付的救助费用,也可由保险人承担。当所有分摊方均为被保险人或当被保险 船舶空载航行无其他分摊利益方时,共同海损的理算按《北京理算规则》(第
5 条除外)或明文同意的类似规则办理,视同各分摊方为不同人。
  3.施救。施救是指被保险人(或其代理人、雇佣人员或受让人)为了避 免和减少损失,对被保险货物采取各种抢救措施行为,因此产生的合理费用 即施救费用。当保险责任范围内的风险造成船舶损失或使船舶处于危险之
  
中,被保险人为了防止或减少根据船舶保险条款可以得到赔偿的损失采取合 理的措施而支出的这笔费用,保险人应予以赔付。该责任是在船舶保险其他 条款规定的赔偿责任之外,但不得超过船舶的保险金额。
(二)除外责任。 以上是船舶保险两大基本险别全损险和一切险的责任范围。那么,船舶
保险的除外责任有哪些呢?船舶保险的除外责任有以下四种:
  1.不适航。即由于被保险船舶启航时不具备适航条件所造成的损失。“不 适航,包括人员配备不当、装备或装载不妥,但以被保险人在船舶开航时, 知道或应该知道此种不适航为限。”如果被保险船舶启航时不适航,被保险 人不知道或不能知道,或被保险船舶启航时适航,航行中出现不适航造成的 损失,保险人仍应负赔偿责任。
  2.疏忽或故意行为。即由于被保险人及其代表的疏忽或故意行为所造成 的损失。“故意行为”在任何保险条款中都是除外责任,但对疏忽的责任不 尽相同,要视行为主体而定。被保险人(如船东或承运人)及其代表(如负 责航运、调度、技术、海监部门的工作人员等)的疏忽或故意行为造成被保 险船舶的损失,保险人不负赔偿责任。但对船长或船员在驾驶和管理船舶中 因疏忽或过失造成的被保险船舶的损失,与他船的碰撞责任等意外事故,保 险人仍须负赔偿责任。
3.正常磨损或材料缺陷。即被保险人克尽职责应予发现的正常磨损、锈
蚀、腐烂,或被保险人保养不周,或材料缺陷(包括不良状态部件的更换或 修理)引起的损失、责任和费用。因为被保险船舶的以上三种费用都不属于 海上风险,自然保险人不承担保险赔偿责任而应由被保险人自己负责。
4.船舶战争、罢工险条款的责任范围和除外责任。船舶战争、罢工险是
船舶保险的附加险,有着特定的责任范围和除外责任,当两者有抵触时,以 船舶战争、罢工险条款为准,故不包括在船舶保险全损险和一切险责任范围 之内。
(三)保险期限。
  船舶保险的保险期限分为两种,即定期保险和航次保险。定期保险保险 期限最长为 1 年,起止时间以保险单上注明的日期为准。定期保险的保费应 在承保时一次付清。如经保险人同意,保费也可分期交付,但被保险船舶在 保险期限内发生全损时,未交付的保费必须立即交清。保险到期时,如被保 险船舶尚在航行中,或处于危险中,或在避难港或中途港停靠,经被保险人 事先通知保险人并按日比例加付保费后,保险人继续负责到船舶抵达目的港 为止。被保险船舶在延长时间内发生全损,被保险人需加交 6 个月的保费。 定期保险可以退保和退费。被保险船舶退保或保险终止时,保费自保险 终止日起,保险人按净保费的日比例计算退还给被保险人。但当被保险人得 知被保险船舶所载货物、航程、航行区域、拖带、救助工作或开航日期等有 违背保险单特约条款规定时,没有立即通知保险人并追加保费,保险人不负 责办理退费。此外由于被保险船舶在保险人同意的港口或区域内,因修理或 装卸货物,停泊超过 30 天时,停泊期间的保费按净保费的日比例的 50%计
算,多余部分退还给被保险人。 航次保险保险期限以保险单注明的航次为准。不载货船舶自起运港解缆
或起锚时开始至目的港抛锚或系缆完毕时终止。载货船舶自起运港装货时开 始至目的港卸货完毕时终止,但自船舶抵达目的港当日午夜零点起最多不得

超过 30 天。航次保险的保费根据规定,全部保费应在投保时一次付清,不办 理分期付费手续。它与定期保险的区别之一是保险责任开始后一律不办理退 保和退费。
(四)保险终止。 船舶保险的保险责任的起止依保险期限而定,船舶保险合同的效力因合
同期满而告终。在合同期满之前,保险责任会不会终止?这就要视具体情况 不同而言。具体情况有:
  其一、因履约而自动终止。一旦被保险船舶在保险期限内,因保险事故 遭到全损损失,保险人按船舶保险条款规定,全额给予赔付,履行船舶保险 合同中保险人的义务,该保险责任自动终止。
  其二、因变更而自动终止。如果被保险船舶的重要事项发生变更,如船 舶等级变动、注销或撤回、或所有权或船旗更换或被转让、或光船被出售或 被征购或被征用,应事先书面征得保险人的同意,否则该保险责任自动终止。 但如果船舶载货或正在海上,经被保险人要求,保险责任可被允许延迟到船 舶抵达下一个港口或最后卸货港或目的港。
  其三,因违约而自动终止。倘若被保险船舶所载货物、航程、航行区域、 拖带、救助工作或开航日期方面有违背保险单特约条款规定,被保险人在接 到消息后,应立即通知保险人并同意接受修改后的承保条件及追付保费,该 保险责任继续有效。反之,则自动终止。
(五)被保险人的义务。
  根据保险原则之一——最大诚信原则,被保险人在投保时负有告知义 务,在保险人承保后还负有变更通知义务,防灾防损义务等。当保险事故发 生后,被保险人还负有哪些义务呢?根据中国人民保险公司船舶保险条款规 定,被保险人负有以下四项义务:
1.通知义务。被保险人一经获悉被保险船舶发生事故或遭受损失,应在
48 小时内通知保险人。如被保险船舶在国外,还应立即通知距离最近的保险 代理人,并采取一切合理措施避免或减少可以得到赔偿的损失。
2.施救义务。被保险人为避免或减少该保险承保的损失采取的救助行
为,视同被保险人的法定义务,被保险人的这种行为,不应视为对委付的放 弃,或对保险人权利的损害。保险人也可以采取施救措施,同理也不应视为 对委付的接受,也不将此行为视为对被保险人权利的损害。
3.被保险人与有关方面确定被保险船舶应负的责任和费用时,应事先征
得保险人的同意。当船舶发生保险事故后,被保险人须与保险人事先接触, 然后再与有关方面确定被保险船舶受损的责任归属和费用数额。保险人只对 保险责任范围的责任和费用负责,如果被保险人没有事先征得保险人的同 意,而与有关方面确定的责任和费用,保险人均不负赔偿责任。
  4.被保险人要求赔偿损失时,如涉及第三者责任或费用,被保险人应将 必要的单证移交给保险人,并协助保险人向第三方追偿。当被保险人提出赔 偿要求时,保险人可以先行赔付保险责任范围内的损失,随之取得代位追偿 权,在被保险人的协助下,向有责任的第三方进行追偿。
(六)索赔。 当保险事故发生后,被保险人怎样进行索赔,保险人又是根据什么来进
行理赔的呢?
被保险人首先要了解索赔期限。船舶保险的索赔期限为 2 年。假如被保

险船舶发生保险事故而遭受损失后,被保险人在 2 年内未向保险人提出索赔 申请和提供有关索赔单证,保险人则不再负赔偿责任。
  保险人或其代理人在获悉损失索赔通知后,通过查勘检验、确定责任、 核损定损,然后计算保险赔偿金额,尽快支付保险赔款,保险赔款的计算, 主要有如下两种方式:
  1.全部损失。船舶保险的全损分为两种,即实际全损和推定全损。保险 赔款金额根据具体情况有所区别。
  实际全损有三种情况,一是被保险船舶发生完全毁损或者严重损坏不能 恢复原状;二是被保险人不可避免地丧失该船舶;三是被保险船舶在预计到 达目的港之日 2 个月后尚未得到其行踪消息,均视为实际全损,按保险金额 赔偿。
  推定全损有两种情况。一是被保险船舶的实际全损似已不可避免;二是 恢复、修理、救助的费用或这些费用的总和已超过原船舶的保险价值,均可 视为推定全损,对于推定全损,可以依法适用委付。委付是指被保险货物在 发生推定全损时,被保险人将被保险货物的一切权利转让给保险人,而要求 保险人按全损给予补偿。被保险人向保险人发出委付通知后,无论保险人是 否接受委付,均按保险金额赔偿。若保险人接受委付,则在全损赔付的同时, 既接受了保险标的的所有权,又承担了被保险人对第三者责任方的义务。若 保险人不接受委付,则按部分损失赔付,但赔偿数额不得超过船舶保险金额。
2.部分损失。在船舶保险全损险中,如果被保险船舶的损失未达到规定
的全损程度,保险人不承担保险责任。所以部分损失的赔款计算是船舶保险 一切险的内容。在船舶保险一切险中,当发生部分损失时,保险人应当按合 理的修理费用给予赔付,且不扣除折旧(即以不扣除以新换旧的增值部分)。 所谓合理的修理费用包括实际修理费用、进坞费、检验费、零配件换置费、 特殊零配件的运费,进坞后的工人加班费,损坏部分的油漆费等,但是由于 船舶的正常维修费用,因延迟修理而扩大损失的修理费用,不属于保险责任 的修理项目费用,保险人不予负责,赔付部分损失时,还应根据船舶保险合 同,扣除规定的免赔额。
(七)其他条款。
  船舶保险条款除保险标的、责任范围、除外责任、保险期限、保险终止、 保费和退费、被保险人义务、索赔和赔偿等主要条款外,还有其他一些条款。 如:
1.免赔额条款。免赔额条款是船舶保险合同的一项基本条款。免赔额分
为相对免赔额和绝对免赔额。相对免赔额是指保险人对保险标的损失进行赔 付的起点金额。这就是说在保险条款中规定一个金额(或百分比),保险标 的的损失只有达到这个金额(或百分比),保险人才不作任何扣除而全部予 以赔付,否则不予赔偿。绝对赔偿额是指保险人以只赔偿超过一定限额的损 失为赔偿原则的起点金额。这就是说保险人只赔偿超过该起点金额部分的损 失。我国现行保险条款一般都采取绝对免赔额方式。
  2.海运条款。这是一条保证条款,是对被保险人使用船舶方面所作的限 制,根据该条款规定,被保险船舶一不得从事拖带或救助服务;二不得与他 船(非港口或沿海使用的小船)在海上直接装卸货物,包括驶近、靠拢和离 开;三不得为拆船或为拆船出售目的的航行。除此之外应事先征得保险人同 意并加付保费。
  
  3.招标条款。招标是指船舶发生部分损失时,由被保险人请修理厂根据 船舶损坏情况,提出修理费用和修理工程的估价单。被保险人应象未参加保 险一样,精打细算,接受最有利的报价。保险人对被保险人决定的招标有审 核权、否决权和重新招标权。保险人需对被保险人按保险人要求发出招标通 知日起至接受投标时止所支付的燃物料及船长、船员的工资和给养进行补 偿,但这种补偿不得超过船舶当年保险价值的 30%。如被保险人不同意保险 人的上述安排,保险人有权从赔款中扣除因此而增加的任何费用。
二、船舶战争、罢工险
  在我国,船舶战争、罢工险是指船舶保险的附加险。不得单独投保,必 须是在投保了船舶保险的全损险或一切险等主险后,才可附加投保。但在国 际保险市场上,根据英国伦敦保险协会的有关规定,该险别不是附加险,可 以单独投保。根据船舶战争、罢工险条款,该主险的条款也适用于附加险, 但若两者有抵触时,以后者条款为准。该附加险规定当出现条款约定的原因 终止保险责任时。可按日比例将净保费退还给被保险人,但不办理停泊退费。
(一)责任范围。 船舶战争、罢工险的责任范围是承保由于战争、罢工等原因造成被保险
船舶的损失、碰撞责任、共同海损和救助或施救费用。这些原因有战争、内 战、革命、叛乱或由此引起的内乱或敌对行为;捕获、扣押、扣留、羁押、 没收或封锁(但须从发生日起满 6 个月才可受理):各种战争武器,包括水 雷、鱼雷、炸弹;罢工、被迫停工或其他类似事件;民变、暴动或其他类似 事件;任何人怀有政治动机的恶意行为等。
(二)除外责任。
  船舶战争、罢工险的除外责任是,凡由于下列原因引起被保险船舶的损 失、责任或费用,保险人不负赔偿责任。即:原子弹、氢弹或核武器的爆炸; 由被保险船舶的船籍国或登记国的政府或地方当局所采取的或命令的捕获、 扣押、扣留、羁押或没收;被征用或被征购;联合国安理会常任理事国之间 爆发的战争(不论宣战与否)等。
(三)责任起讫。
  船舶战争、罢工险的保险责任终止有两种情况。一种是注销终止,即保 险人有权在任何时候向被保险人发出注销该保险的通知,通知发出后 7 天期 满时该保险责任终止。另一种是当任何原子弹、氢弹或核武器的敌对性爆炸 发生,或联合国安理会常任理事国之间爆发的战争(不论宣战与否),或船 舶被征用或出售时,不论是否已发出注销通知,该保险责任均自动终止。
三、集装箱保险(定期)
  集装箱运输是当今国际贸易中广泛使用的运输方式,作为运输货物的大 型容器,集装箱箱体本身同样面临着遭受自然灾害和意外事故的风险,集装 箱保险正是适应集装箱运输兴起而发展的一种新型独立险别。由于集装箱运 输大部应用于海上运输,故集装箱保险也被列为海上船舶保险险别之一。
(一)责任范围。 集装箱保险的责任范围依险别不同而有所差异。全损险,负责集装箱的
全部损失(包括实际全损和推定全损)。一切险,负责集装箱的全部损失或 部分损失,以及由于运输船舶的沉没、触礁、搁浅、碰撞引起的,或陆上或 空中运输工具的碰撞,倾覆或其他意外事故引起的,外来的火灾,爆炸引起 的集装箱机器部分的损失。不论被保险人投保全损险还是一切险,保险人都

负责被保险集装箱的共同海损分摊、救助费用以及为采取有效抢救措施和防 止损失扩大所支出的合理费用,但对抢救和防损费用的补偿金额以不超过被 救集装箱的保险金额为限。
(二)除外责任。 集装箱保险的除外责任有以下四条。即:由于集装箱不符合国际标准,
或由于其内在缺陷和特性,或工人罢工或延迟引起的损失和费用;正常磨损 以及修理费用;集装箱战争险条款的承保责任和除外责任;与投保集装箱经 营有关的或由其引起的第三者责任和费用等。
(三)保险期限。 集装箱保险的保险期限,以保险单规定为准,定期保险保险期限一般为
1 年。假如双方中任何一方意欲退保,均可提前 30 天通知对方,以取消保险 合同。如被保险人提出退保,保险人按短期费率计算退费,不满 1 个月者按
1 个月计算。
(四)被保险人义务。 集装箱保险条款规定,每一集装箱作为一个单独保险单位,各有明确的
噎头标记。被保险人负有定期维修和保养被保险集装箱的义务。一旦发生保 险事故时,被保险人一方面应采取一切可能措施,以减少损失,一方面立即 通知保险人或就近的保险检验代理人。与此同时,有两点须注意,一是如果 有属于保险责任范围内的修理,应事先征得保险人的同意,二是如果损失应 由任何第三方(如船方、其他受托人等)负责,应办理向第三方追偿的一切 手续。
(五)索赔追偿。
  当集装箱遭受保险事故引起的损失后,保险人将按下列方式进行赔偿。 如集装箱全损,保险人按保险金额全部赔付。如集装箱发生部分损失,保险 人按合理的修理费用扣除免赔额后赔付。若修理费用超过保险金额,可作为 推定全损处理。如有第三者责任方,保险人在向被保险人支付赔款时,被保 险人须将向第三者责任方的追偿权转移给保险人。
四、集装箱战争险
(一)责任范围。 该保险是集装箱保险的附加险。其责任范围是,保险人负责赔偿当被保
险集装箱装在海轮、其他船舶或飞机上,由于下列原因造成的损失、费用和
责任。这些原因是:第一,战争、敌对行为或武装冲突;第二,由于上款引 起的拘留、扣押、没收或封锁(但必须从发生日起满 3 个月后才受理);第 三,各种常规武器,包括水雷、鱼雷或炸弹;第四,由于第一、第三款原因 引起的共同海损的牺牲、分摊和救助费用。
(二)除外责任。 该保险的除外责任是:保险人对下列原因的损失和费用不予赔偿,即
1·凡属于主险(集装箱保险)条款责任范围内的事故;2.集装箱所有人国 家的政府行使的拘留、扣押、没收或征用;3.由于原子弹、氢弹等核武器所 造成的损失。
(三)注销通知。 保险人可以在任何时候向被保险人发出注销该险责任的通知,在发出通
知后 14 天期满时终止保险责任。 该保险条款还规定,若其与集装箱保险条款中的任何条款发生抵触时,

适用时应以该条款为准。
五、船舶建造保险
  船舶在营运中会遇到各种各样不可预测的自然灾害或意外事故等风险的 威胁,同样船舶在建造和修理过程中,也会面临类似的风险。为了适应造船 工业发展的需要,国际上保险发达国家最先设计了船舶建造保险,不仅承保 造船厂建造新船工程中的风险,而且还承保造船厂维修旧船工程中的风险。 中国人民保险公司开始举办时采用的是伦敦船舶建造保险联合委员会的条 款,1982 年 3 月,参考英、日等国的船舶建造保险条款,制订了我国的船舶 建造保险条款。
(一)责任范围。 船舶建造保险的责任范围是承保船舶在造船厂建船、试航和交船过程
中,以及包括建造该船所需的一切材料、机械和设备在船厂范围内装卸、运 输、保管、安装与船舶在下水、进出船坞、停靠码头过程中,由于所列风险 的原因造成的损失、责任和费用。这些风险是:自然灾害或意外事故;工人、 技术人员、船长、船员及引水人员的疏忽过失或缺乏经验;船壳和设备机件 的潜在缺陷;因船台、支架和其他类似设备的损坏或发生故障;船舶任何部 分因设计错误而引起的损失;船舶下水失败后为重新下水所产生的费用;确 定保险责任范围内损失所支付的合理费用与船舶搁浅后为检查船底(不论损 失与否)所支付的费用。同时船舶建造保险的责任范围还包括共同海损牺牲 和分摊、救助费用、施救费用、碰撞责任等,但这种丧失使用的损失及上述 几类费用依法应负的赔偿责任,以船舶的保险金额为限。此外,在发生碰撞 或其他事故后,被保险人在事先征得保险人书面同意后,为争取限制赔偿责 任所支付的诉讼费用,保险人也予以赔偿。
船舶建造保险是一种特殊的船舶保险,具有船舶保险、工程保险、财产
保险、责任保险、保赔保险等性质。如当船舶遭受条款责任范围内的损失事 故后引起的清除船舶残骸的费用、对第三者人身伤亡赔偿责任,可以按保赔 保险条款的有关规定给予赔偿,但也不得超过保险金额。
(二)除外责任。
  船舶建造保险的除外责任是:由于被保险人故意或非法行为造成的损 失;对设计错误的部分本身的修理、修改、更换或重建的费用以及为了改进 或更改设计所发生的任何费用;核反应、辐射或放射性污染引起的损失或费 用以及雇主责任险、船舶战争险以及间接损失保险等的责任范围和除外责 任。
(三)保险价值和保险金额。 由于船舶在建造过程中受多种因素影响,保险价值的确定是一个比较复
杂的问题。因此船舶建造保险条款规定,保险价值为船舶的建成价格或最后 合同价格。保险金额应按保险价值确定。被保险人假如以暂定价值作为保险 金额投保,应在船舶建成或确定最后合同价格后通知保险人调整保险金额。 对暂定价值超过或低于保险价值的部分,保险人须按比例加收或退还保险 费。如果保险价值超过暂定价值 125%时,保险人对任何一次事故或同一事 件引起的一系列事故的船舶损失的赔偿总额,以暂定价值的 125%为限。但 是如果由于船舶改变设计、装修或改动船型、物质变更所引起的船舶造价的 变动,不受该比例的限制。
(四)承保区域。

  船舶建造保险的承保区域依期间不同而有所区别。在建造期间,承保区 域就是限于造船厂内。一些超出该范围必须事先通知保险人,经允许并交付 规定的保险费后才予负责。在试航交船期间,按船舶的吨位不同有不同的航 程限制。20000 总吨以上的船舶单程自航距离限于 500 涅,1000 总吨—20000 总吨船舶单程自航距离限于250涅,1000总吨以下船舶单程自航距离限于100 涅。如超过上述距离,也必须事先通知保险人,经允许并加付规定的保险费 才予负责。
(五)保险期限。 船舶建造保险的保险期限起于船舶建造开工之日或上船台之日,止于船
舶建成交付订货人或船舶所有人,或保险期限届满,两者以先发生者为准。 关于物质和机械设备,投保前已分配在船上的,随保险起期日开始时生效。 保险期限开始后分配或交付给被保险人的,自分配或交付时生效。至于保险 期限的讫止,也视具体情况而定。船舶若提前交付满 1 个月的,保险人可退 还规定的保险费,不足 1 个月不退费。如迟于保险期限交付,经事先书面通 知保险人办理必要的展延保险期限手续。展延满 1 个月的,加收规走的保险 费,不足 1 个月者则无须追缴保险费。但任何保险期限的终止,都以船舶建 成试航后 30 天为限,保险期限不扩展到船舶交货后的日期。
(六)被保险人义务。
  船舶建造保险中被保险人除投保时应提供建船合同副本和建船进度表等 文件,其余的如防灾防损、通知义务(包括变更通知、事故通知)、协助向 第三者责任方追偿等义务与船舶保险相同,兹不赘述。
(七)赔款处理。
  船舶建造保险的赔款处理与船舶保险基本相同,如索赔时提交必要单证 和文件;赔偿合理的配件和修理费用,不扣除以新代旧的折扣;赔款须扣除 保险单规定的免赔额等。船舶试航时,在预计返回建造地点日期起超过 6 个 月,尚未得到其行踪消息,即构成船舶的失踪。可视为实际全损。若船舶遭 受损失后,其估计救助、修理和其他必要支出的费用将超过船舶的保险价值 时,可视为推定全损。在船舶受损后未及时修理,又遭受全损,保险人民赔 付一个全部损失。船舶的保险金额若低于保险价值,保险人只按保险金额和 保险价值的比例计算赔款。此外,索赔期限不得超过交船后 3 个月。
六、运费保险
  我国船舶保险中没有单独承保运费的条款。买际操作时一般参照伦敦协 会保险条款,在承保船舶保险时包括在费甲险内一起承保。费用险的保险金 额只能在船舶保险保险价值的 1/4 之内,费用险的赔付仅以全损险为限。 运费是船舶所有人为货主承运货物获取的报酬,或租船人出租船舶而收 取的费用(运费的一种转化形式),普通运费一般有三种形式,即预付运费、 到付运费和保付运费。预付运费是指货主将货物托交承运人运输时交风的运 费,通常包括在货物保险金额之内,无须单独投保运费保险。保付运费同预 付运费性质一样,只不过是在事后支付,也不必单独投保运费保险。只有在 到付运费的情况下,才需办理运费保险。因为到付运费是以货物实际运抵目 的地为准交付的费用。万一在运输途中碰到灾害事故,货物不能送到目的地 或虽运抵目的地,但货物已失去价值,托运人可不交运费,这样,作为承运 人包括船舶所有人或租船人,都会遭到运费损失,因此投保运费保险很有必
要。

  除上述普通运费(预付、到付、保付)外,还有租费运费,它是船东与 承租人签订租船合同规定的租船费用。承租人对预付的租船费用以及船东对 到付的租船费用或将来的预期运费都需投保运费保险。所以运费保险实质上 是船舶费用与投资利益的一种混合保险。
  伦敦协会保险条款的运费承保方式比较多,如定期运费条款、航程运费 条款、运费碰撞条款,运费疏忽条款等。
七、保赔保险
  保赔保险全称为保障与赔偿责任保险,是由保险人承保原由船东互保协 会对其会员提供的保障和赔偿责任。船东互保协会属于互助保险性质,所有 成员既是保险人也是被保险人。由于船东需对 1/4 的碰撞责任负责,需对客 轮旅客人身伤亡负责,需对船员和所雇员工的死亡负责,需对承运货物的损 失负责,需对油污负责,而从保险市场又难以取得足够的保障,于是就只能 由船东自己以某种组织来进行互助保障,于是最早在 1855 年的英国出现了保 赔协会,或称保赔俱乐部。至今,全世界已有 90%以上的船舶分别参加了各 种保赔协会。我国于 1984 年成立了中国保赔协会,参加该协会的船舶主要是 中国远洋运输公司行驶国际航线的船舶。
  保赔协会承保的是保障责任和赔偿责任。前者是船东所有船舶本身引起 的责任,后者是指由于船舶的经营等引起的损失。主要是船东起因干违反合 同或侵权行为的民事责任,当然也有一些刑事责任,如船员走私、船方罚款 等。
保赔协会的承保责任有包括碰撞责任、财产损毁责任、合同责任、费用
责任、运费责任、人事伤亡责任的基本风险:战争风险;罢工风险:辅助船 风险;集装箱风险和特殊风险。
保赔协会的保险责任是船舶保险以外的广泛的民事责任,特别是违反合
同和侵权行为引起的赔偿责任。但它也不是包罗万象,也有一定的责任限制。 主要有:如保险法规中规定不赔的原则。国际公约中规定的原则或赔偿限额, 船东的故意行为等,这些情况,保险协会都是免责的。
由于保险人承保的是船东保赔协会的保赔保险,故承保责任没有太大差
别。1965 年时,人保使用的是英国保赔协会的条款,1978 年正式使用我国的 “保障与赔偿条款”,1979 年进行了第一次修订,最近又干 1993 年进行了 第二次修订。修订后的条款全称为“船东保障和赔偿责任险条款”,分为“承 保原则”、“定义”、“承保风险”、“保证、条件、除外责任、赔偿责任 限制及其他”、“被保险人义务和索赔”、“保险起讫”等六节,现就主要 内容介绍如下。
(一)承保原则。 保赔保险的承保原则中强调了告知义务。条款规定,合同订立前,被保
险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定 保险费率或者确定是否同意承保的重要情况,如实告知保险人。被保险人在 投保时必须以书面形式填写保险人制定的投保单,须将船舶的船名、船龄、 船级、船旗、类型、注册地、航线及船舶规范证书,船东和经营人的名称及 其所在地告知保险人。若因时间紧迫未告知某项,被保险人必须在投保前征 得保险人的书面同意,并在投保后 15 天内以书面形式补充告知该项。若上述 项目在承保期限内发生变化,彼保险人应在变化发生 3 天前以书面形式通知 保险人,保险人将有权决定是否继续承保。否则,保险人则按有关规定终止
涉外保险的下一页
成为本站VIP会员VIP会员登录, 若未注册,请点击免费注册VIP 成为本站会员.
版权声明:本站所有电子书均来自互联网。如果您发现有任何侵犯您权益的情况,请立即和我们联系,我们会及时作相关处理。


其它广告
联系我们     广告合作     网站声明     关于我们     推荐PDF     全部分类     最近更新     宝宝博客
蓝田玉PDF文档网致力于建设中国最大的PDF格式电子书的收集和下载服务!